8月3日，易流科技 “數(shù)說冷鏈” 系列第二期沙龍直播如期舉行，本次直播以 “數(shù)字化風控，助力破解冷藏車買保險難題” 為核心議題，由廣東省冷鏈協(xié)會創(chuàng)會會長李健華、太平洋產(chǎn)險深圳坪山支公司總經(jīng)理商春奉、廣州暢捷供應鏈管理有限公司總經(jīng)理鐘志雄、易流科技食安事業(yè)群企業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理胡浩等四位大咖進行深度探討，共同破解冷藏車買保險難題。

冷藏車投保難并非個例

交強險貴，商業(yè)險難買是普遍現(xiàn)象

炎炎夏日，冷藏車“不負使命”為全國各地運送生鮮食材、速凍食品、低溫藥品，冷鏈運輸為保障民生發(fā)揮了重要作用，但冷藏車主卻面臨著車輛投保難的問題，甚至有冷藏車司機吐槽：對保險公司的經(jīng)常拒保很無奈，感覺有錢也難以買到保險，日常的運輸風險得不到保障。

在本次直播中，廣州暢捷供應鏈管理有限公司總經(jīng)理鐘志雄吐露了自己企業(yè)買保險的遭遇：“暢捷是專門從事多溫層物流服務以及倉儲服務的企業(yè)，擁有常溫車200多臺，冷藏車100多臺，最長的一次是用了2個月才把保險續(xù)上。其次，冷藏車的交強險比常溫車貴，確實讓人非常頭疼?！?/p>

由于冷藏車作業(yè)的特殊性，一般我們對冷藏車的屬性劃分、內(nèi)部結(jié)構(gòu)、投?，F(xiàn)狀都知之甚少。關于這些問題，太平洋產(chǎn)險深圳坪山支公司總經(jīng)理商春奉給大家科普到：“冷藏車保險，屬于機動車輛保險，按車輛分類屬于特種車（特種車二類型），其保險分為交強險、商業(yè)險。

冷藏車作為游走的大冰箱與普貨車相比多了冷藏車廂和冷機，在發(fā)生交通事故保險賠 償方面增加了賠付成本；同時，由于冷藏車的作業(yè)場景，駕駛員隊伍大部分時間是搬運工，這種作業(yè)方式必然導致其駕駛疲勞、發(fā)生事故的概率比普貨車要大；再則，全國商業(yè)車險改革以后，保險賠付次數(shù)與續(xù)保保費掛鉤進一步加大，多次賠付記錄會導致商業(yè)險保費高企；其次，商業(yè)保險公司也由其自身的承保成本考核，因此高出險率、高賠付率的承保標的會讓保險公司另眼相看?！?/p>

那么，冷藏車群體有多大規(guī)模呢？2020年，我國冷藏車保有量約28.7萬輛，2021年冷藏車市場保有量達到34.14萬輛，同比增長19.1%。雖我國冷藏車增長飛速，但一直以來，我國冷藏車數(shù)量以及人均冷藏車保有量均顯著低于發(fā)達國家水平，對冷鏈物流行業(yè)的發(fā)展造成一定阻礙。近幾年冷鏈行業(yè)的發(fā)展和政策推動，我國冷藏車的產(chǎn)銷量逐年增大，即未來冷藏車增長還有很大的空間和潛力。

廣東省冷鏈協(xié)會創(chuàng)會會長李健華指出，如按我國近年來冷藏車數(shù)量年均20%的增長率來測算，冷藏車每年的保險市場規(guī)模也是相當可觀的；冷藏車數(shù)量高速增長，著力解決冷藏車司機“投保難，投保貴” 的問題刻不容緩。這既是對冷鏈物流企業(yè)、冷藏車司機運輸安全的有力保障，更對促進冷鏈物流高質(zhì)量發(fā)展有重要意義。

刨根問底環(huán)節(jié)

冷藏車買保險難的本質(zhì)原因

為何冷藏車為何遭險企“冷眼相待”？廣東省冷鏈協(xié)會創(chuàng)會會長李健華表示，2020年車險綜合改革后，2021年陸續(xù)出現(xiàn)投保期到期的車輛買不到冷藏車車損險，協(xié)會曾經(jīng)召集物流企業(yè)、改裝車廠、冷藏車設備廠商、保險公司進行懇談會，主要集中幾個原因：

從保險公司的角度：冷藏車事故發(fā)生后，由于車廂、冷機等設備維修成本較高，所以賠付費用高，不愿意承擔虧本的風險。

二、從維修車廠的視角：定損沒有標準。冷藏車出險后，對于制冷機組、箱體在維修定損過程中，不同廠家技術工藝的不同，維修價格相差較大。如冷機設備要冷機廠家診斷和提供零部件，采購渠道不同價格有異；冷藏車廂在經(jīng)過碰撞后，即使外觀無過度損傷，內(nèi)部保溫材料結(jié)構(gòu)也可能出現(xiàn)結(jié)構(gòu)損壞，而造成保溫性能下降。這當中涉及到企業(yè)沒有購買符合資質(zhì)的冷藏車廂，導致車廂散開等損壞嚴重的情況。由于箱體制造工藝不同，不同廠家的箱體維修價格相差較大，而定損員在專業(yè)上的不全面，會導致定損額與實際維修費用爭議較大。

三、物流企業(yè)的難點：每年保費根據(jù)理賠的次數(shù)和金額來算，個別企業(yè)反映有冷藏車保價高達2萬多/輛；物流企業(yè)甚至表示，為了避免來年保費不漲價，2000元以下的維修費用都不會申請理賠。

四、協(xié)會了解到的行業(yè)情況：冷鏈物流企業(yè)管理水平參差不齊，對司機安全駕駛行為要求不高，更沒有采取信息化管理的手段；冷藏車夜間行駛的情況因環(huán)境、人為等各種原因事故率較高。特別是疫情常態(tài)化防控的當下，企業(yè)盈利能力受到影響，利潤空間和成本支出不成正比，整個冷鏈物流行業(yè)都持續(xù)低迷，高額車損險對企業(yè)而言更是雪上加霜。

太平洋產(chǎn)險深圳坪山支公司總經(jīng)理商春奉補充到，保險定價與風險掛鉤，因此他們的目標客戶是管理規(guī)范、管理舉措具體、執(zhí)行到位的冷鏈企業(yè)。保險大數(shù)據(jù)顯示普通冷藏車賠付率太高，其中新能源冷藏車賠付率更是逼近85%，故障率高，維修費用高。

胡浩表示，通過易流科技司機駕駛行為的大數(shù)據(jù)監(jiān)測和太平洋保險的數(shù)據(jù)，80%的事故率均來自疲勞駕駛、分心駕駛、超速、跟車過近和變道不打轉(zhuǎn)向燈，因此，造成的事故率還是蠻高的。

從大家的交流中可看出，大家的焦點因素還在冷藏車賠付率高的問題，這確實會讓保險公司承擔更大的風險及經(jīng)營壓力，導致保險公司對冷藏車相關保險業(yè)務的開展也是保持謹慎態(tài)度。

那么，這個問題就無解了嗎？

數(shù)字化風控

助力破解冷藏車買保險難題

太平洋產(chǎn)險深圳坪山支公司總經(jīng)理商春奉表示，冷藏車賠付高的主要原因是事故率高，事故率主要是由司機的原因造成的，有主動原因有被動原因，此外，企業(yè)的管理也很重要。目前來看，有管理舉措、能落地執(zhí)行到位的車隊賠付率低、事故率低，企業(yè)保費成本、處理事故的成本都低，會形成一個良性循環(huán)。

為幫助企業(yè)建立更好的管理制度、提供管理抓手，太平洋保險借助易流科技“讓物流更透明”的理念，在冷藏車業(yè)務板塊建立一套風控管理體系，出臺整體承保方案。具體方案思路如下：

所有車輛安裝易流科技視頻監(jiān)控系統(tǒng)，借助易流科技的7*24小時人工服務，對高危風險實時監(jiān)控，設備雙向?qū)χv功能直接建立坐席與駕駛員之間的聯(lián)系，避免重大事故發(fā)生；依托設備預警報告，向企業(yè)提供風控報告，便于企業(yè)建立獎懲制度，提高駕駛員安全意識，降低事故率；承保方案設計上兼顧成本優(yōu)化與保障充足特點，首年保費低于市場平均水平。商春奉表示，這個方案目前已經(jīng)在幾個冷鏈車隊中試用，初步來看效果不錯。

太平洋保險承?？蛻舢嬒窦帮L險關注點有四大方面，即有管理舉措、有固定貨物、有官方合作、干線運輸，具體要求如下：

車型（燃油優(yōu)先）、車齡（5年以內(nèi)）、臺數(shù)（30臺以上）等車隊車輛基本情況

主要合作方：供應商國企、官方、監(jiān)管等）

運輸線路、運輸時長等，以干線運輸、高速公路行駛為優(yōu)

司機人數(shù)、來源，包食宿、一年以上司機占比等了解司機管理情況

公司建有安全管理制度，司機行為（違章、違規(guī)、事故、考勤）有建立獎罰制度

6. 安監(jiān)、運政檢查情況，司機車輛臺賬手續(xù)、檔案資料齊全情況7. 有風控設備和三方監(jiān)控服務

那么，易流科技如何用技術創(chuàng)新賦能冷藏車保險業(yè)務良性發(fā)展呢？

作為中國領先的供應鏈物流數(shù)字化運營商，易流科技物流運力連接車輛高達200多萬輛。其中，冷藏車累計超過13萬多輛，冷藏車在線監(jiān)控的市場占有率高達55%以上，處于領先地位。中國冷鏈物流百強企業(yè)中有80余家選擇易流科技。

易流科技食安事業(yè)群企業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理胡浩表示，希望憑借易流科技對冷鏈行業(yè)的深刻理解及多年冷鏈數(shù)字化產(chǎn)品服務沉淀的能力，通過豐富的冷藏司機畫像、冷藏車的安全管控來助力行業(yè)解決冷鏈物流企業(yè)車險難買這一大痛點。胡浩提出了安全保障方案：

通過軟硬一體智慧監(jiān)管，對司機及車輛行駛前狀態(tài)進行評估、行駛中風險預警、行駛中高風險干預、駕駛后安全分析、駕駛后安全改進等全程保障措施。具體方面，通過易流科技主動安全技術護航、安全E管家進行智能風控并全程監(jiān)控。通過技術手段降低冷藏車運營風險，從而達到保險公司要求，為冷藏車司機保駕護航。據(jù)收集使用易流主動安全服務客戶的保險數(shù)據(jù)，使用后和使用前事故率同比降低55%左右。

那么，冷鏈物流企業(yè)是否能接受易流科技的數(shù)字化風控方案呢？在直播中，廣州暢捷供應鏈管理有限公司總經(jīng)理鐘志雄表示，“易流通過安全管理系統(tǒng)、三方實時監(jiān)控系統(tǒng)，實時監(jiān)控司機的身體狀態(tài)及操作規(guī)范，相信可以在一定程度降低事故率。如能到達預期效果，我們也愿意試試?！?/p>

實踐出真知，直播最后，李健華會長建議，物流企業(yè)對車廂選型要有足夠的重視和關注，更要學會利用技術手段來管理車輛和規(guī)范司機的安全駕駛行為，希望通過行業(yè)內(nèi)的各方共同努力，最終解決物流企業(yè)的痛點。此外，易流科技認為，加強安全管理意識和借助數(shù)字化工具來降低事故率，從而降低賠付率，才能讓冷藏車保險健康良性發(fā)展。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。