隨著寵物越來(lái)越多，也出現(xiàn)了不少治理方面的問(wèn)題，以及養(yǎng)寵人對(duì)自家“毛孩子”走丟找回麻煩所存在的痛點(diǎn)，企業(yè)們針對(duì)這方面提出了相關(guān)的IoT解決方案，利用芯片、RFID等追蹤技術(shù)，給寵物生成一個(gè)自己的ID。而深圳也在2020年要求全市的犬只必須注射芯片并完成系統(tǒng)登記。

完善登記后，每只狗狗都有了自己的身份ID，對(duì)應(yīng)的寵物險(xiǎn)也可以錄入身份信息，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的信息認(rèn)證和賠付等。但在不被要求的其他類型寵物當(dāng)中，自愿為寵物注射芯片的寵物主比較少，依然存在對(duì)注入芯片會(huì)傷到寵物的擔(dān)憂，同時(shí)大部分寵物主對(duì)寵物險(xiǎn)了解也甚少。

數(shù)據(jù)表明，在目前6000多萬(wàn)名養(yǎng)寵人當(dāng)中，“80后”和“90后”養(yǎng)寵人所占比例達(dá)到70%以上，已經(jīng)成為養(yǎng)寵人的主流群體。根據(jù)瑞再研究院對(duì)養(yǎng)寵人的行為分析，目前各個(gè)年齡段養(yǎng)寵人對(duì)于寵物保險(xiǎn)的平均知曉程度為74%，而“95后”與“90后”養(yǎng)寵群體寵物保險(xiǎn)知曉程度為70%與72%，“85后”年齡段也僅與平均水平持平。

瑞再研究院數(shù)據(jù)整理-物聯(lián)傳媒

這說(shuō)明在千萬(wàn)養(yǎng)寵人當(dāng)中，群體對(duì)寵物保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高，在群體當(dāng)中的滲透率當(dāng)中存在一個(gè)較大的保障缺口。業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前我國(guó)寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，目前不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)力寵物保險(xiǎn)領(lǐng)域，像中國(guó)人保、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)等都陸續(xù)推出相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，爭(zhēng)先開拓用戶市場(chǎng)。

根據(jù)2021年一項(xiàng)樣本覆蓋中國(guó)一二線城市的2000名養(yǎng)寵人與205家寵物醫(yī)院的深度調(diào)研，針對(duì)養(yǎng)寵人的消費(fèi)行為分析中發(fā)現(xiàn)，在各項(xiàng)寵物相關(guān)的消費(fèi)項(xiàng)目之中，寵物醫(yī)療服務(wù)的平均全年消費(fèi)金額最高，達(dá)到1940元/年，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出寵物護(hù)理、寵物用品等消費(fèi)項(xiàng)目，甚至高于寵物消費(fèi)領(lǐng)域的首要?jiǎng)傂琛獙櫸镏骷Z。

從《2021年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書》中了解到，2018-2021年中國(guó)寵物貓、犬?dāng)?shù)量整體呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，這將催生出更多對(duì)于寵物的醫(yī)療需求。

養(yǎng)寵人目前對(duì)于自家“毛孩子”生病或者意外受傷都是上寵物醫(yī)院之后自己掏腰包，寵物看病貴成為最大的養(yǎng)寵痛點(diǎn)，購(gòu)買寵物保險(xiǎn)成為了解決方案之一。

而目前的寵物保險(xiǎn)主要分為寵物醫(yī)療險(xiǎn)和第三方責(zé)任險(xiǎn)。寵物醫(yī)療險(xiǎn)主要是通過(guò)報(bào)銷合約范圍內(nèi)的寵物醫(yī)療費(fèi)用來(lái)減少養(yǎng)寵人的經(jīng)濟(jì)壓力；第三方責(zé)任險(xiǎn)主要是承擔(dān)由寵物造成的第三方傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償。一般在寵物保險(xiǎn)上，都會(huì)要求寵物是合法飼養(yǎng)、可明確鑒別身份的。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

但目前中國(guó)的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)開拓規(guī)模較低，根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，如果從2023年起中國(guó)寵物保險(xiǎn)行業(yè)增速達(dá)到23%，到2025年寵物保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模將接近14億元。而保險(xiǎn)公司往往也會(huì)和第三方技術(shù)企業(yè)合作，在產(chǎn)生賠付時(shí)對(duì)寵物的確權(quán)信息進(jìn)行認(rèn)證，這其中就會(huì)用到相關(guān)的追蹤和識(shí)別技術(shù)。

在十多年前中國(guó)市場(chǎng)就已經(jīng)有寵物保險(xiǎn)的存在了，但市場(chǎng)上險(xiǎn)供給不多是普及率低的原因之一，還有就是主要受限于對(duì)寵物身份的確認(rèn)，使投保和理賠體驗(yàn)不佳。

最開始的寵物身份牌，容易丟失也存在會(huì)被“掉包”的隱患，隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，定位追蹤開始用在動(dòng)物身份識(shí)別上的，像養(yǎng)殖場(chǎng)的畜牧跟蹤和身份識(shí)別，會(huì)用到ZigBee、RFID耳標(biāo)、WiFi等技術(shù)。

在賽鴿競(jìng)技當(dāng)中，會(huì)給鴿子佩戴電子足環(huán)，利用GPS定位或NB-IoT+定位的方式實(shí)現(xiàn)鴿子跟蹤和身份認(rèn)證。

在2018年區(qū)塊鏈火熱的時(shí)候，也出現(xiàn)了利用區(qū)塊鏈打造一個(gè)寵物鏈生態(tài)的勢(shì)頭，在一個(gè)平臺(tái)上為寵物建檔錄入信息設(shè)立E-ID身份，然后再通過(guò)寵物基因AI檢測(cè)系統(tǒng)完成寵物和E-ID身份的綁定，但這工程量巨大且用戶信息共享程度等因素都存在爭(zhēng)議，后續(xù)也就隨著區(qū)塊鏈的潮退沉積下去了。

但對(duì)于寵物身份認(rèn)證的研究一直在進(jìn)行，后續(xù)有了給寵物注射寵物芯片，寵物芯片外部覆蓋有生物涂層，且采用的是低頻RFID標(biāo)簽，將芯片植入寵物相應(yīng)部位的皮下即可。但由于需要?jiǎng)邮中g(shù)，依然會(huì)讓許多寵物主產(chǎn)生擔(dān)憂，因此實(shí)際注射率也不高。

隨著生物識(shí)別技術(shù)在越來(lái)越多的領(lǐng)域得到應(yīng)用，“豬臉識(shí)別”等特定詞語(yǔ)的出現(xiàn)讓面部識(shí)別在動(dòng)物領(lǐng)域應(yīng)用上有了更高的可行性。

2020年7月，支付寶保險(xiǎn)平臺(tái)宣布開放寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)，并聯(lián)合大地保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)將這一技術(shù)第一次應(yīng)用于寵物保險(xiǎn)。鼻紋識(shí)別技術(shù)是利用寵物獨(dú)一無(wú)二的鼻紋對(duì)寵物進(jìn)行身份認(rèn)證，鼻紋隨著成長(zhǎng)而改變。投保時(shí)，支付寶保險(xiǎn)平臺(tái)根據(jù)鼻紋信息為寵物建立專屬電子檔案，理賠時(shí)，鼻紋核實(shí)寵物身份就可一鍵完成理賠。據(jù)悉，目前寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)的成功率已經(jīng)達(dá)到了99%以上，精確率完全能夠滿足商用要求。

動(dòng)物面部識(shí)別市場(chǎng)正處于加速發(fā)展階段，除了鼻紋識(shí)別，動(dòng)物虹膜識(shí)別技術(shù)也在逐漸興起，虹膜識(shí)別技術(shù)是利用成像相機(jī)獲取寵物眼睛虹膜圖像信息來(lái)確認(rèn)寵物身份，具有較高的準(zhǔn)確性和防偽度。借助面部識(shí)別技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以對(duì)寵物的身份進(jìn)行精確識(shí)別，這樣既可以快速出保，也能避免出現(xiàn)“騙?！钡那闆r。

鼻紋識(shí)別現(xiàn)已應(yīng)用于部分寵物保險(xiǎn)當(dāng)中，同時(shí)也有不少地區(qū)采用虹膜識(shí)別技術(shù)對(duì)寵物進(jìn)行管理，市場(chǎng)應(yīng)用正在穩(wěn)步推進(jìn)。公開數(shù)據(jù)顯示，瑞典寵物參保率達(dá)到40%，是世界上寵物保險(xiǎn)覆蓋率最高的國(guó)家，國(guó)內(nèi)寵物保險(xiǎn)的覆蓋率小于1％，但寵物險(xiǎn)的市場(chǎng)需求一直存在。同時(shí)面部識(shí)別技術(shù)避免了在寵物身體內(nèi)注射芯片，是寵物市場(chǎng)的一大改革。隨著寵物經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和保險(xiǎn)意識(shí)的提升，我國(guó)的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)仍將有相當(dāng)大的發(fā)展空間。

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參考資料：

前瞻網(wǎng)：2022年中國(guó)寵物保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析 新技術(shù)賦能產(chǎn)品研發(fā)【組圖】

保險(xiǎn)理論與實(shí)踐：中國(guó)寵物保險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)因素與發(fā)展建議初探

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