日前，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關于印發(fā)<條碼支付業(yè)務規(guī)范(試行)>的通知》(下簡稱《通知》)，配套印發(fā)了《條碼支付安全技術規(guī)范(試行)》和《條碼支付受理終端技術規(guī)范(試行)》，自2018年4月1日起實施。

　　條碼支付你也許并不陌生，這項人所熟知的支付方式將發(fā)生何種變化?

　　何為條碼支付?

　　條碼包括我們常用的二維碼，作為一種可以完全暴露的圖形載體，通常顯示在各種媒介上，包括印刷材料或者是網(wǎng)頁界面。它比普通條形碼具有更多的優(yōu)勢，如數(shù)據(jù)存儲量大、糾錯能力強、反應更敏捷等。

　　在我國，近年來隨著智能手機不斷普及，以二維碼為代表的條碼與智能手機結(jié)合，發(fā)展成為一種新型的承載和轉(zhuǎn)換數(shù)據(jù)方式。這種方式被銀行業(yè)金融機構(gòu)或非銀行支付機構(gòu)利用后，探索出一種新的支付模式，可將業(yè)務從線上擴展到線下支付。所謂的條碼支付，是指銀行或支付機構(gòu)應用條碼技術，實現(xiàn)收款人、付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務活動，包括付款掃碼和收款掃碼兩種方式。

　　出門打車，掏出手機掃一掃車上的二維碼，輕松支付車費;下館子吃飯，手機上的二維碼被收銀員掃碼槍掃了后，立馬埋單走人……掃碼支付手段，已經(jīng)飛入尋常百姓家。

　　條碼支付便民，但問題不少

　　近年來條碼支付業(yè)務快速發(fā)展，在小額、便民支付領域顯現(xiàn)出門檻低、使用便捷的優(yōu)勢，市場份額持續(xù)增長，成為移動支付發(fā)展的重要體現(xiàn)形式。同時，條碼支付的技術實現(xiàn)方式和業(yè)務風險相對傳統(tǒng)銀行卡支付具有其特殊性，部分市場機構(gòu)在業(yè)務開展中也存在擾亂公平競爭秩序、支付風險防范不到位等問題。

　　支付機構(gòu)應取得相應資質(zhì)

　　在業(yè)務規(guī)范方面，銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時，必須通過人民銀行清算系統(tǒng)或者合法清算機構(gòu)處理，支付機構(gòu)還應符合相應的業(yè)務資質(zhì)要求。

　　通知要求，非銀行支付機構(gòu)(以下簡稱支付機構(gòu))向客戶提供基于條碼技術的付款服務的，應當取得網(wǎng)絡支付業(yè)務許可;支付機構(gòu)為實體特約商戶和網(wǎng)絡特約商戶提供條碼支付收單服務的，應當分別取得銀行卡收單業(yè)務許可和網(wǎng)絡支付業(yè)務許可。

　　銀行業(yè)金融機構(gòu)(以下簡稱銀行)、支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時，應當通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)處理。自通知發(fā)布之日起，銀行、支付機構(gòu)不得新增不同法人機構(gòu)間直連處理條碼支付業(yè)務;存量業(yè)務應按照人民銀行有關規(guī)定加快遷移到合法清算機構(gòu)處理。

　　對條碼支付額度進行分級管理

　　為消費者提供條碼支付付款服務的，應當立足于小額、便民市場定位，按照風險防范能力等級，對條碼支付額度進行分級管理，在風險防范和支付便捷中取得有效平衡。

　　為特約商戶提供條碼支付收單服務的，應執(zhí)行銀行卡收單業(yè)務管理相關要求，切實履行商戶管理、交易風險監(jiān)測等收單主體責任，強化對收單外包機構(gòu)管理。

　　加強條碼支付技術風險防控

　　在技術規(guī)范方面，銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)和清算機構(gòu)要加強條碼支付技術風險防控，合理運用支付標記化、可信執(zhí)行環(huán)境、條碼防偽識別等手段，提升條碼支付客戶端軟件安全防護能力，規(guī)范條碼支付交易報文管理，保障交易信息的真實性、完整性、一致性、可追溯性，構(gòu)建以受理終端注冊、大數(shù)據(jù)分析為基礎的條碼支付創(chuàng)新風險管理機制。

　　要加強標準落地實施，強化條碼支付產(chǎn)品質(zhì)量和安全管理，提升條碼支付產(chǎn)品的技術標準符合性和安全性，切實保障金融消費者的財產(chǎn)安全和合法權(quán)益。

　　微信錢包掃描靜態(tài)條碼支付

　　單日支付上限不超過500元

　　由于靜態(tài)條碼(如事先貼在墻上的二維碼)易被篡改或變造，易攜帶木馬或病毒，央行規(guī)定，使用靜態(tài)條碼進行支付的，風險防范能力為D級，無論使用何種交易驗證方式，同一客戶銀行或支付機構(gòu)單日累計交易金額應不超過500元。例如，消費者在使用微信錢包掃描靜態(tài)條碼支付時，單日使用零錢包支付的上限不超過500元，同時微信關聯(lián)的所有銀行卡還可以再獨立獲得500元的支付上限。

　　對于使用動態(tài)條碼(如手機上實時生成的條碼)進行支付的，風險防范能力根據(jù)交易驗證方式不同分為A、B、C三級，同一客戶單日累計交易限額分別為自主約定、5000元、1000元。

　　專家：消費者在街頭商販掃靜態(tài)條碼小額支付不受影響

　　條碼支付規(guī)范自2018年4月1日起實施。中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼舉例說，新要求實施后，消費者在街頭商販掃靜態(tài)條碼小額支付不受影響，也不影響商販收款。如果在飯店里吃了頓600元大餐，掃靜態(tài)條碼付款就有點困難了，不過可以讓收銀員掃消費者手機上生成的動態(tài)條碼，這樣其實更安全。